Így tegyél félre, ha le vagy égve: ezek a nyugdíj-előtakarékosság módjai

2014.10.20.

Cikkünk több mint egy évvel ezelőtt frissült utoljára, a benne szereplő információk elavultak lehetnek.

Úgy tűnik, hazánkban nincs még igazán hagyománya a hosszú távú befektetéseknek, sem annak, hogy félretegyünk a nyugdíjas esztendőkre. Pedig ha az inaktív éveidben is szeretnéd megőrizni jelenlegi életszínvonaladat, nem árt már ma gondoskodni későbbi jólétedről. Vagy már tegnap!

Amikor a jövőnket tervezzük, általában csak pár évre előre gondolkozunk. A nyugdíj-előtakarékosság megkezdéséhez azonban ennél jóval távolabbra kell tekinteni. Korábbi, öngondoskodásról szóló cikkünkből kiderül, miért is fontos, hogy időben megkezdjük a felkészülést.

Magyarország, és egyébként egész Európa is, elöregedő társadalomnak számít. Ez azt jelenti, hogy jelenleg két aktív munkavállaló tart el egy nyugdíjast, de ez 15-25 éven belül kiegyenlítődik, majd pedig felcserélődik. Akkor két nyugdíjasra jut majd egy aktívan dolgozó, mivel a fiatalok egyre tovább tanulnak, és egyre később válnak járulékfizetővé, emellett pedig a 60 év feletti várható élettartam is fokozatosan növekszik. Mindezt az is nehezíti, hogy az elmúlt években jelentősen megnövekedett a kivándorlás, ami a jövőben várhatóan még tovább emelkedik, ami szintén súlyos terhet ró majd az ország számára. Nagyon hasznosak tehát a nyugdíjmegtakarítások, és ahogy oly sok mást, ezt sem lehet elég korán kezdeni.

Az Allianz Hungária megbízásából készült felmérésből kiderült, hogy a lakosság 74 százaléka érzi bizonytalannak a saját időskori ellátását. A kutatás azt is megmutatta, hogy bár a válaszadók több mint 80 százaléka fontosnak tartja az öngondoskodást, csak közel felük tett már valamit ennek érdekében. A legtöbben a váratlan kiadásokra, illetve a nyugdíjas évekre való felkészülés céljából takarítanak meg, de a legjellemzőbb célok között szerepel még a gyermekek jövőjére, iskoláztatására történő takarékoskodás is.

A jövőre nézve mindenkinek más igényei és tervei vannak. Ha tehát úgy döntesz, belevágsz, képbe kell kerülnöd, milyen eshetőségek vannak. Azt mondják, egyik sem jobb vagy rosszabb a másiknál, a helyzeted és a lehetőségeid határozzák meg, hogy melyik mellett érdemes döntened. Alapvetően három opció közül választhatsz: a nyugdíjbiztosítás, a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) és az önkéntes nyugdíjpénztár. (Mivel mind a háromra érvényes a 20%-os adókedvezmény, ez akkora többletet jelent, hogy más termékek nem igazán tudják felvenni velük a versenyt.)

Nyugdíjbiztosítás:

Pénzügyi tanácsadók, illetve közvetítők által van lehetőséged nyugdíjcélú megtakarítást kötni. Ha ezt a megoldást választod, kapsz egy számlaszámot, amire fizetheted a rendszeres díjat. Lehet havi, de akár éves formában is teljesíteni, utalással, csekken és inkasszóval is. Az ilyen termékek általában tartalmaznak valamiféle életbiztosítást is.

Nyugdíjbiztosításod térít a lejáratkor, vagyis amikor eléred a szerződés indításakor aktuális nyugdíjkorhatárt, ami jelenleg a 65. életév. Nyugdíjba vonuláskor, vagyis ha a nyugdíjkorhatár elérése előtt hivatalosan nyugdíjba vonulsz. Rokkantság esetén, ha a tb szerint legalább 40%-os sérülést szenvedsz el. Halál esetén, ilyenkor az általad megadott kedvezményezett kapja meg a pénzt, természetesen adó- és illetékmentesen.

NYESZ:

Ez egy speciális értékpapírszámla, ami nem úgy működik, mint egy bankszámla, mert itt nincs látra szóló kamat, csak értékpapírok. Ez azt jelenti, hogy magad intézed a befektetéseidet, és adsz-veszel az állami szabályzás szerint megengedett értékpapírokból, ha szeretnél hozamot realizálni. Előnye, hogy tetszés szerinti összegeket szabadon választható időpontokban és gyakorisággal helyezhetsz el rá. (A NYESZ számlán bejegyzett befektetési alapokba, tőzsdén forgó értékpapírokba és állampapírokba fektethetsz az EGT - Európai Unió, Izland Norvégia és Liechtenstein - államaiban.)

Igaz, hogy ennek a módszernek relatív alacsonyak a költségei, de csak akkor ajánljuk, ha rendelkezel megfelelő tőzsdei ismeretekkel.

Önkéntes nyugdíjpénztár:

A legtöbb szempont szerint az önkéntes nyugdíjpénztár az arany középút a NYESZ és a nyugdíjbiztosítás között. A Nyugdíjpénztár egyéni nyugdíjszámlát vezet minden pénztártag részére, amelyen folyamatosan nyomon követhetők a befizetések, az elért hozamok és a jóváírt adókedvezmények is.

Akkor lehetsz tagja az önkéntes nyugdíjpénztárnak, ha elmúltál 16 éves és legalább az egységes havi tagdíj megfizetését vállalni tudod. Egyszerre több pénztárnak is tagja lehetsz, illetve bármikor válthatsz is, a tagdíjat pedig fizetheti a munkáltatód is. A havi minimális díj egyébként 5000 Ft, és teljesíthető bármikor eseti befizetés is. A tagdíjadat átutalással vagy postai csekken tudod teljesíteni.

Az önkéntes nyugdíjpénztári befizetésedhez tíz évig nem férhetsz hozzá, ami nem teszi a legrugalmasabb nyugdíjmegtakarítássá.

Optimális pillanat tehát sosincs a megtakarításra. Azt kell eldöntened, hogy kész vagy-e meghozni azokat a lépéseket, amivel stabil, illetve nyugodt nyugdíjas éveket tudsz teremteni magadnak. Természetesen minél előbb gondoskodsz arról, hogy pénzt tegyél félre nyugdíjas korodra, annál biztosabb lehet ez a folyamat.

A Life.hu tippje:

Ne várj arra, hogy elegendő pénzt keress ahhoz, hogy félre tudj tenni! Ha csak 120.000 Ft-t ot teszel félre minden évben (vagyis havonta 10 000 forintot különítesz el), és ezt 20 éves korodban kezded, 5,4 millió forintot tehetsz félre 65 éves korodig, és ehhez még hozzájönnek a hozamok és a bónuszok, amik akár meg is triplázhatják a felhalmozott tőkédet. A legfontosabb tehát, hogy belásd, a mai rendszer nem lesz hosszú távon életképes, és saját magadnak kell gondoskodnod a nyugdíjadról.